सेवानिवृत्ति योजना (Retirement Planning) बहुत महत्वपूर्ण है
रिटायरमेंट की योजना अधिकांश भारतीय परिवारों में सबसे अधिक उपेक्षित वित्तीय लक्ष्यों में से एक है, भले ही यह सबसे महत्वपूर्ण में से एक हो, परन्तु अधिकांश परिवारों के लिए सबसे महत्वपूर्ण जीवन लक्ष्य नहीं है।
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भारत की अगले 30 वर्षों में मुख्य रूप से युवा आबादी से बढ़ कर बुजुर्ग आबादी में चले जाने की उम्मीद है। भारत की बुजुर्ग आबादी 2015 में 117 मिलियन से बढ़कर 2050 में 317 मिलियन हो जाएगी, जो कि केवल 35 वर्षों में लगभग 200 मिलियन की वृद्धि है।
इस ब्लॉग पोस्ट में, हम सेवानिवृत्ति की योजना के महत्व पर चर्चा करेंगे कि संचय और वितरण दोनों चरणों में इसके बारे में कैसे जाना चाहिए, और गलतियों को सेवानिवृत्ति योजना में बचना चाहिए।
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आपको सेवानिवृत्ति योजना (Retirement Plan) की आवश्यकता क्यों है?
कामकाजी जीवन तेजी से कम हो रहा है। उच्च शिक्षा और पेशेवर प्रशिक्षण पर अधिक ध्यान देने के कारण, जिस उम्र में काम करना शुरू होता है, वह पिछली पीढ़ी की तुलना में कम होता जा रहा है। लोग कम उम्र में, स्वेच्छा से या अनैच्छिक रूप से सेवानिवृत्त हो रहे हैं। स्वास्थ्य मुद्दे भी लोगों को आधिकारिक सेवानिवृत्ति की आयु से बहुत पहले काम छोड़ने के लिए मजबूर कर सकते हैं। आपका कामकाजी जीवन वह अवधि है जिसमें आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हैं। कामकाजी जीवन कम होने के साथ, सेवानिवृत्ति की योजना अधिक चुनौतीपूर्ण हो जाती है और अधिक महत्व रखती है
पेंशन कवर या तो मौजूद नहीं है या अपर्याप्त है। भारत काफी हद तक एक अप्रभावित समाज है। अधिकांश निजी क्षेत्र के कर्मचारियों के पास पेंशन कवर नहीं है। सरकारी कर्मचारियों के लिए भी, परिभाषित लाभ पेंशन योजना की आयु समाप्त हो गई है। यहां तक कि कर्मचारी पेंशन योजना (EPS) और राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS) के तहत आने वाले कर्मचारियों को लंबे समय तक सेवानिवृत्त जीवन के दौरान वित्तीय स्वतंत्रता और जीवन शैली को बनाए रखना मुश्किल हो सकता है क्योंकि कर्मचारी भविष्य निधि (EPS) कॉर्पसिस आमतौर पर 20 से 25 तक ही रहता है।
सेवानिवृत्ति बचत को इन्फ्लेशन (Inflation) को कवर करना होगा। सेवानिवृत्ति योजना में इन्फ्लेशन (Inflation) सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है। कई निवेशक यह मानते हैं कि उनकी सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च उनके मौजूदा खर्चों की तुलना में बहुत कम होंगे। परन्तु यह सही नहीं है। जबकि कुछ खर्च जैसे बच्चों की शिक्षा और परिवहन लागत कम हो जाएंगे, परन्तु इन्फ्लेशन (Inflation) के कारण अन्य खर्च बढ़ जाएंगे।
यदि आप 30 वर्ष के हैं और आपका वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये है, तो 60 वर्ष की आयु में रिटायर होने पर आपका मासिक खर्च लगभग 2.3 लाख रुपये होगा और 80 वर्ष की आयु तक 5.7 लाख होगा इन्फ्लेशन (Inflation)दर को 5% मानते हुए। इन्फ्लेशन (Inflation) के अलावा, कुछ प्रकार के खर्च जैसे चिकित्सा लागत भी उम्र के साथ बढ़ेगी। आपको मुद्रास्फीति और अन्य खर्चों के बाद अपने खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से बड़े कॉर्पस को जमा करने की आवश्यकता होगी।
रिटायरमेंट की योजना कैसे बनाएं?
गणना करें कि आपको कितनी ज़रूरत है: रिटायरमेंट के बाद आपकी रिटायरमेंट सेविंग आपके नकदी प्रवाह का एकमात्र स्रोत होगी, इसके अलावा अन्य एसेट्स से प्राप्त नकदी भी आय का एक साधन होती है। बढ़ती दीर्घायु को देखते हुए, आपको 20 – 30 वर्षों के रिटायरमेंट जीवन के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है जो आपके जीवनसाथी की वित्तीय जरूरतों को भी कवर करे, जो आपको जीवित रख सके। पहले के उदाहरण के साथ, यदि आप 30 साल के हैं और आपका वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये है, तो जीवनशैली में कोई बदलाव नहीं मानते हुए, आपका मासिक खर्च 2.3 लाख रुपये या वार्षिक खर्च 35 लाख रुपये होगा। यदि आप 20 साल के रिटायरमेंट जीवन के लिए योजना बना रहे हैं, तो आपको रिटायर होने के समय तक 7 करोड़ रुपये का एक कोष होना चाहिए। हालांकि, यदि आप रिटायरमेंट के बाद अपनी बचत को बुद्धिमानी से निवेश करते हैं, तो आपके निवेश पर रिटर्न आपको इन्फ्लेशन (Inflation) से निपटने में मदद करेगा।
बचत की शुरुआत और जल्दी निवेश शुरू करें: हमने पिछले उदाहरण में देखा कि आपको अपने रिटायरमेंट जीवन की पूरी लंबाई के लिए वित्तीय रूप से स्वतंत्र होने के लिए काफी बड़े कॉर्पस को संचित करने की आवश्यकता है। अपनी जीवनशैली से समझौता किए बिना एक बड़े कोष को संचित करने के लिए, आपको जल्दी निवेश शुरू करने की आवश्यकता है। जल्दी बचत और निवेश करके आप कंपाउंडिंग की शक्ति से लाभ उठा सकते हैं। अधिकांश परिवार, विशेष रूप से वेतनभोगी लोग, अपनी नियमित बचत के साथ रिटायरमेंट की योजना बनाते हैं। यदि आप जल्दी शुरुआत करते हैं तो आप बहुत कम बचत के साथ अपने रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।
बचत पर्याप्त नहीं है, आपको निवेश करने की आवश्यकता है। अपने वित्तीय लक्ष्यों को हासिल करने के लिए पैसे की बचत जरूरी है, लेकिन अकेले बचत ही काफी नहीं है। पर्याप्त रिटर्न अर्जित करने के लिए आपको अपना पैसा बुद्धिमानी से निवेश करने की आवश्यकता है ताकि आप कंपाउंडिंग की शक्ति से लाभ उठा सकें।
निवेश करते समय टैक्स परिणामों पर विचार करें: टैक्स आपके निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निकाल सकते हैं। बैंक FD और कई डाकघर की छोटी बचत योजनाओं जैसे पारंपरिक निवेश विकल्प टैक्स कुशल नहीं हैं, क्योंकि उनकी ब्याज आय पर निवेशकों की आयकर दर के अनुसार टैक्स लगाया जाता है।
गलतियाँ जिनसे आपको रिटायरमेंट योजना बनाते समय बचना चाहिए
कर्ज में खुद को अधिक न दबाये: इन दिनों में रियल एस्टेट और जीवन शैली की आकांक्षाओं की बढ़ती लागत के साथ, सभी परिवारों के लिए ऋण लेना आम बात हो गई है। लेकिन आपको अपनी रिटायरमेंट से पहले ऋण मुक्त होने की कोशिश करनी चाहिए। चाहे आप घर या कार खरीद रहे हों, अपनी खरीद की योजना इस तरह से बनाएं कि आपको अपने ऋण की सेवा के लिए अपनी रिटायरमेंट की योजना से समझौता न करना पड़े। भारत में ऋण की लागत (ब्याज भुगतान) काफी अधिक है और आपको अपनी ब्याज लागतों को कम से कम करना चाहिए, या तो एक छोटा ऋण लेकर या छोटे कार्यकाल में ऋण चुकाना चाहिए।
अपनी रिटायरमेंट बचत को न मोड़ें: यह एक सामान्य गलती है जो कई परिवार करते हैं जिससे लंबे समय में अपने रिटायरमेंट के लक्ष्य कम हो जाते हैं। आपको अपने लक्ष्यों के लिए अनुशासित और प्रतिबद्ध होने की आवश्यकता है। विभिन्न जीवन स्तर के लक्ष्यों के लिए समर्पित धन होने से अनुशासन और प्रतिबद्धता सुनिश्चित की जा सकती है। किसी भी अप्रत्याशित परिश्रम को पूरा करने के लिए आपके पास एक आकस्मिक निधि होनी चाहिए।
पर्याप्त जोखिम सुरक्षा नहीं होना: जीवन अप्रिय आश्चर्य को फेंक सकता है और आपको तैयार रहना चाहिए। एक अप्रत्याशित गंभीर बीमारी या दुर्भाग्यपूर्ण मौत वित्तीय संकट का कारण बन सकती है। आपको जीवन और स्वास्थ्य बीमा के रूप में पर्याप्त जोखिम संरक्षण खरीदना चाहिए ताकि अप्रत्याशित जोखिमों से आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा खतरे में न पड़े।
निष्फल निवेश से बचें: निवेश पर वापसी आपकी रिटायरमेंट योजना में सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है। आपको अपना पैसा हमेशा काम में लगाना चाहिए।
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निष्कर्ष
वित्तीय स्वतंत्रता का मतलब है कि आपको अपने खर्चों को पूरा करने के लिए किसी पर निर्भर होने की जरूरत नहीं है, चाहे वह आपका नियोक्ता हो या आपके बच्चे। वित्तीय स्वतंत्रता अनिवार्य रूप से इसका अर्थ है कि आपके निवेश से नकदी-प्रवाह आपके पूरे जीवनकाल के लिए आपकी सभी जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होगा। यह रिटायरमेंट प्लानिंग का सार है। रिटायरमेंट प्लानिंग शुरू करने में कभी देर नहीं की जाती है लेकिन शुरुआती शुरुआत बेहद फायदेमंद होती है।
